Existe um consórcio que garante a data da contemplação, mas ele pode não servir para todo mundo

Comprar um carro novo ou seminovo continua sendo um dos principais objetivos financeiros dos brasileiros. No entanto, diante dos preços elevados dos automóveis e das altas taxas de juros praticadas no mercado, encontrar a melhor forma de aquisição tornou-se uma decisão cada vez mais estratégica.

Tradicionalmente, quem precisa do veículo de forma imediata recorre ao financiamento de veículos, enquanto aqueles que conseguem planejar a compra a longo prazo costumam optar pelo consórcio automotivo.

Agora, uma nova modalidade promete ocupar um espaço intermediário entre essas duas alternativas: o chamado consórcio com data certa, uma solução que combina previsibilidade na contemplação com custos potencialmente inferiores aos do financiamento tradicional.

A novidade chega ao mercado com a proposta de atender consumidores que desejam se programar para adquirir um automóvel sem depender exclusivamente da sorte dos sorteios ou da oferta de lances elevados.

O que é o consórcio com data certa?

Foto: Shutterstock

O modelo funciona de maneira semelhante a um consórcio convencional, mas apresenta uma diferença importante: o cliente escolhe previamente quando deseja utilizar sua carta de crédito.

Na contratação, o consumidor pode definir a contemplação para ocorrer em prazos específicos, normalmente em:

• 12 meses;
• 18 meses;
• 24 meses;
• 36 meses.

Mesmo com a data programada, o participante continua concorrendo aos sorteios mensais realizados pelo grupo. Caso seja contemplado antes do prazo escolhido, poderá utilizar o crédito antecipadamente, reduzindo o custo total da operação.

Essa característica oferece uma combinação interessante entre planejamento financeiro e possibilidade de antecipação da compra.

Como funciona a modalidade na prática?

Consórcio de carro (Foto: Shutterstock)

Diferentemente do financiamento, o consórcio com data certa não exige entrada para adesão. O participante ingressa em um grupo de consórcio e passa a realizar pagamentos mensais até a conclusão do contrato, que pode chegar a 72 meses.

As cartas de crédito disponíveis atualmente variam entre R$ 50 mil e R$ 100 mil, permitindo a compra de:

• Carros novos;
• Veículos seminovos;
• Automóveis com até oito anos de fabricação.

Outro diferencial é a possibilidade de adquirir mais de uma carta de crédito, desde que o consumidor seja aprovado na análise de perfil realizada pela administradora.

As parcelas podem ser pagas por diferentes meios, incluindo:

• Pix;
• Boleto bancário;
• Débito automático;
• Cartão de crédito.

Por que a previsibilidade é o principal atrativo?

Uma das maiores críticas ao consórcio tradicional está na incerteza sobre quando ocorrerá a contemplação. Em muitos casos, o participante pode precisar aguardar anos até ser sorteado ou então desembolsar recursos adicionais para oferecer um lance competitivo.

No modelo com data certa, essa imprevisibilidade é reduzida, já que o cliente sabe desde o início quando terá acesso ao crédito.

Essa previsibilidade pode ser especialmente vantajosa para quem planeja trocar de veículo em uma data específica, organizar investimentos futuros ou evitar o comprometimento elevado da renda exigido por financiamentos convencionais.

Custos e taxas: como funciona a cobrança?

Naturalmente, a previsibilidade possui um custo adicional. As parcelas sofrem reajustes anuais que podem chegar a 3%, além da incidência de:

• Taxa de administração de até 18%;
• Fundo de reserva de até 2% sobre o valor total da carta de crédito.

Segundo as condições divulgadas para a modalidade, uma contemplação programada para 36 meses apresenta custo equivalente a aproximadamente 1,14% ao mês. Já para contemplações em 24 meses, a taxa operacional pode atingir cerca de 1,45% ao mês.

Apesar disso, os percentuais permanecem inferiores às taxas médias observadas em financiamentos de veículos no Brasil.

Consórcio com data certa ou financiamento: qual sai mais barato?

Foto: Shutterstock

As simulações realizadas mostram diferenças significativas entre as duas modalidades. Confira:

Simulação 1: Carta de crédito de R$ 80 mil com contemplação em 36 meses

No consórcio:

• Parcela inicial: R$ 1.612;
• Valor total pago: R$ 116.109;
• Taxa operacional: 1,14% ao mês.

No financiamento:

• Parcela mensal: R$ 2.284;
• Taxa média: 2,3% ao mês;
• Valor total desembolsado: R$ 164.472.

Nesse cenário, a economia pode ultrapassar R$ 48 mil ao final do contrato.

Simulação 2: Carta de crédito de R$ 80 mil com contemplação em 24 meses

No consórcio:

• Parcela inicial: R$ 1.778;
• Valor total pago: R$ 127.343;
• Taxa operacional: 1,45% ao mês.

No financiamento:

• Parcela mensal: R$ 2.284;
• Valor total: R$ 164.472.

A diferença chega a aproximadamente R$ 37 mil.

Vale a pena optar pelo consórcio com data certa?

A resposta depende do perfil de cada consumidor. Quem precisa do veículo imediatamente provavelmente continuará encontrando no financiamento a solução mais rápida. Por outro lado, motoristas que conseguem planejar a compra e desejam fugir dos juros elevados podem enxergar no consórcio com data certa uma alternativa interessante.

A modalidade reúne características do consórcio tradicional, como parcelas geralmente mais acessíveis, mas adiciona um elemento valorizado por muitos consumidores: a previsibilidade.

Em um mercado onde o planejamento financeiro se tornou essencial, esse modelo surge como uma opção para quem deseja adquirir um automóvel novo ou seminovo sem assumir os custos frequentemente associados ao financiamento convencional.